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中小企业信用担保风险的原因及特点分析
陈宗琼律师2022.02.09276人阅读
导读：
担保机构的风险处置具有滞后、被动的特点。作为保证人，发现债务人在主合同履行过程中存在经营、财务出现重大危机，丧失商业信益等情形，难以提前中止、解除合同，只能向主债权人反映情况，争取主债权人的支持。担保机构为债务人提供信用担保的主要目标，是期望债务人能够按照约定的期限归还借款，并支付利息。如果债务人到期不能还本付息，债权人就会把部分或全部损失转移给担保机构;如果债务人资不抵债甚至破产，担保机构遭受的损失就更大。而担保的信用风险主要来源于债务人的还款能力和还款意愿。由于缺乏有效的风险分散和转移手段，信用担保产品事实上成为承担风险的最终产品。那么中小企业信用担保风险的原因及特点分析。大律网小编为大家整理如下相关知识，希望能帮助大家。
担保机构的风险处置具有滞后、被动的特点。作为保证人，发现债务人在主合同履行过程中存在经营、财务出现重大危机，丧失商业信益等情形，难以提前中止、解除合同，只能向主债权人反映情况，争取主债权人的支持。担保机构为债务人提供信用担保的主要目标，是期望债务人能够按照约定的期限归还借款，并支付利息。如果债务人到期不能还本付息，债权人就会把部分或全部损失转移给担保机构;如果债务人资不抵债甚至破产，担保机构遭受的损失就更大。而担保的信用风险主要来源于债务人的还款能力和还款意愿。由于缺乏有效的风险分散和转移手段，信用担保产品事实上成为承担风险的最终产品。关于中小企业信用担保风险的原因及特点分析的法律问题，大律网小编为大家整理了债权债务律师相关的法律知识，希望能帮助大家。
中小企业信用担保是一个专业性很强的高风险行业，担保机构对资金的多重放大就是风险的放大，其功能之一是增加信贷，即一些信用评级较差的中小企业可以通过担保机构获得银行贷款，这使得担保机构的风险大大高于商业银行，对此下面催天下小编为大家具体阐述分析。
这种高风险不仅因为信用担保对象中小企业，是个复杂而特殊的群体，还因为信用担保机构的运作受到来自各种外部因素和自身因素的影响。各种错综复杂因素的交互作用和影响，决定了担保机构在运作过程中必然要面临多种风险，包括信用风险、操作风险、政策风险、政府干预风险、制度风险、法律风险、欺诈风险等。
信用担保风险是指信用担保机构在担保业务运作过程中，由于各种不确定性因素(主观和客观)的影响而遭受损失的可能性。担保风险按风险的可控制程度划分，可分为完全不可控风险、部分可控风险和基本可控风险。
因此应当正确认识信用担保机构面临的各种风险,分析风险产生的原因及信用担保风险具有的特点：
1、风险与收益不对称
效益好、发展潜力大、管理规范的中小企业，经营风险小，是金融机构信贷营销的重要对象，这类企业很少要求担保。
效益差、前景不乐观的企业，却迫切需要担保，而且越是经济财务状况差的需求者越会隐瞒自己的信息。
信用担保机构的定位决定其面对的相当一部分客户普遍为管理不够规范、信息披露不够透明、抗风险能力较弱的中小企业，不可避免承接了很多高风险项目，相对于银行不通过担保机构直接进行担保营销的其他项目而言，信用担保机构项目发生风险的概率要大的多，但信用担保机构所获取的担保收益却一般不超过担保额的3%。
2、风险控制的被动性
在现阶段，金融担保业务是大部分信用担保机构的主营业务。担保债权从属于主债权具有依附性。主债权人在履行合同过程中，可以根据债务人的经营状况决定是否提前解除贷款合同。
主债权人对是否选择担保代偿、何时代偿、代偿多少具有选择权。担保机构的风险处置具有滞后、被动的特点。作为保证人，发现债务人在主合同履行过程中存在经营、财务出现重大危机，丧失商业信益等情形，难以提前中止、解除合同，只能向主债权人反映情况，争取主债权人的支持。
在担保代偿前难以对债务人行使权利，除非出现债务人破产清算及主债务人未申报的情形，否则，保证人行使预先追尝权利也缺乏充分的法律依据。
担保机构为债务人提供信用担保的主要目标，是期望债务人能够按照约定的期限归还借款，并支付利息。
如果债务人到期不能还本付息，债权人就会把部分或全部损失转移给担保机构;如果债务人资不抵债甚至破产，担保机构遭受的损失就更大。而担保的信用风险主要来源于债务人的还款能力和还款意愿。
3、风险的难以转嫁性
中小企业经营周期普遍较短，抗风险能力弱，受保的中小企业提供的反担保物往往不足值，存在较大的信用担保风险敞口。由于缺乏有效的风险分散和转移手段，信用担保产品事实上成为承担风险的最终产品。
4、风险的补偿来源匮乏
由于中小企业信用担保的风险大，发生担保代偿的几率高，以国外成功经验来看，中小企业信用担保属于政策性担保，均以政府财力作为主要资金后盾，外部补偿机制较为完善，为中小企业信用担保机构提供充分的风险补偿。
但我国的中小企业信用担保体系仍处于逐步完善的过程中，目前山东济南担保风险补偿机制还没建立。担保损失补偿来源只能依托担保机构的经营盈余这一内部补偿途径，担保机构的收入主要为担保费收入及资本金投资收益;
收益率较低、十分有限的内部补偿来源难以承担客观上较大的担保业务风险，不利于担保机构的持续经营。
担保机构要发展，必须进行信用风险管理，识别风险，控制风险。信用风险管理是担保机构发展的重中之重。信用风险控制能力是担保机构的核心竞争力，决定着担保机构的生存和发展能力。为保证担保机构健康持续发展，必须加强风险管控。
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