保险是夫妻共有财产吗

许多夫妻对于保险是否属于共有财产这一问题存在疑惑。根据我国《婚姻法》的规定，夫妻在婚姻关系存续期间所得的财产为双方共同所有。而保险合同作为一种财产权利的表现，其是否属于共有财产需具体分析保险的种类及其缴费情况。例如，人寿保险通常分为储蓄型和消费型两种，前者具有投资价值，后者则主要为风险保障。

不同类型保险的法律属性分析

1. 储蓄型保险

这类保险往往包含一定的现金价值或投资收益，这部分收益可能被视为投资性财产。如果保费是在婚姻关系存续期间缴纳的，那么这部分收益一般被认为是夫妻共有财产。

2. 消费型保险

消费型保险的主要目的是提供保障。若此类保险的保费来源于夫妻共同财产，则无论保障利益归属谁，该保单可视为共有财产的一部分。

3. 意外与健康保险

这类保险主要是转移个人风险，通常不构成投资收益，因此其性质略有不同。如果保险金是因意外伤害或疾病导致的收入补偿，它可能不属于共有财产。

指定受益人为夫妻一方的保险利益是否属于夫妻共同财产?

根据我国相关法律规定，保险利益主要表现为保险金。保险利益具有特定的人身关系，应属于夫妻一方的个人财产，不属于夫妻共同财产。

人身保险与夫妻共同财产分割

(一)对于保单及其现金价值的分割

离婚时，保险合同若仍处于有效期内，则夫妻一方持有的保单类似一份有价证券，根据保险产品及持有期限不同，其价值可能高于投保人已交保费，也可能低于投保人已交保费。由于保费可能分多次交纳，因此首先需要考虑保费来源。

1、保费来源于夫妻共同财产

根据2016年的最高法《第八次全国法院民事商事审判工作会议(民事部分)纪要》(下称“八民纪要“)之规定，“婚姻关系存续期间以夫妻共同财产投保，投保人和被保险人同为夫妻一方，离婚时处于保险期内，投保人不愿意继续投保的，保险人退还的保险单现金价值部分应按照夫妻共同财产处理;离婚时投保人选择继续投保的，投保人应当支付保险单现金价值的一半给另一方。”

2、保费来源于一方个人财产

如果一方在婚前已经交完所有保费，则保单现金价值应当属于一方个人财产，即使现金价值超过了已交保费，该溢价部分，根据上文所述现金价值的原理，实际上属于投保人多交的保费及其利息，应当属于个人财产在婚后产生的孳息或自然增值。

3、保费既有个人财产，又有共同财产

如果婚前交了一部分保费，婚后又共同财产继续交纳保费，则婚后所交保费所对应的现金价值应作为共同财产分割。

(二)对于保险金的分割

保险产品不同，保险金的性质也不相同。

1、人寿保险

人寿保险包括定期寿险、终身寿险、年金保险、两全保险，主要涉及身故保险金、满期保险金、保险期内定期领取的保险金/生存保险金、保险期内通过减保领取的款项(下称“减保所得”)、全残保险金等。

(1)身故保险金

根据《八民纪要》之规定，夫妻一方作为受益人依据以死亡为给付条件的人寿保险合同获得的保险金，宜认定为个人财产，除非双方另有约定。《审理指南》做了同样规定，并给出了理由：受益人的指定本身就表明了投保人与受益人之间的特定关系，体现了保险金的专属性，应当认定为个人财产。身故保险金是支付给受益人的财产，根据《保险法》第42条之规定，除非被保险人死亡后，没有明确的、有受益权的受益人，保险金才作为被保险人的遗产，由保险公司按照《继承法》(现为《民法典》)给付保险金。因此，被保险人指定受益人的行为可视为订立“遗嘱”的行为，当一方以受益人身份领取身故保险金，应当认为符合《民法典》1063条规定的“遗嘱或者赠与合同中确定只归一方的财产”，从而不予分割。

(2)满期保险金、定期领取的保险金/生存保险金及减保所得

该保险金主要存在于年金保险及两全保险中，属于典型的依据以生存到一定年龄为给付条件的具有现金价值的保险合同获得的保险金。根据《八民纪要》及《审理指南》之规定，除双方另有约定外，该保险金宜认定为夫妻共同财产。最高法民一庭编写的《民事审判指导与参考》(2017年第1辑)中，肖峰法官认为，这两种保险“具有储蓄性，也即生存到一定年龄，保险公司给付的保险金一般都大于收取的保险费，故均具有一定的投资属性。

(3)全残保险金

部分寿险合同中包含了全残责任，当被保险人全残，保险公司向被保险人支付保险金。根据《民法典》1063条之规定，一方因受到人身损害获得的赔偿或者补偿属于一方个人财产。因此，该保险金应当为个人财产，不予分割。

2、健康保险及意外伤害保险

这两种合同涉及的保险金种类多样，但大多具有人身性质。根据《八民纪要》之规定，除双方另有约定外，婚内一方作为被保险人依据意外伤害保险合同、健康保险合同获得的具有人身性质的保险金，宜认定为个人财产。《审理指南》做了同样规定。理由是依据健康险、意外险获得的保险金主要用于受害人的治疗、生活等特定用途，具有人身性质，应当认定为个人财产;

保险与离婚财产分割的关系

当夫妻离婚时，涉及共同财产的保险产品通常会被纳入财产分割范畴。不过，具体分割方式会依据保险合同的性质、缴费情况以及双方的具体约定来定。此外，保险产品的受益人指定也是影响保险财产划分的重要因素。

保险是否属于夫妻共有财产需要根据保险的种类和具体情况进行细致的法律分析。在实际操作中，夫妻双方应该充分了解保险合同的条款，明确其财产性质，并在购买保险时考虑潜在的法律风险。如果您遇到复杂的保险及财产分割问题，建议咨询律总管本页面的专业律师，以便更好地保护自身的合法权益。