紧缩政策“催涨”民间借贷

说法 现在找钱的人太多了“中国民间借贷网”市场部的罗经理现在可是个大忙人。“主要是因为双方在借款利息上分歧较大，”罗经理说，“开发商要求月息两分、即2%，而出借方要求4分至6分的月息。罗经理称，商业贷款利率现在没有浮动上限，“4倍”无从算起。“以央行基准利率计算，是为了保险起见。”一位自称可提供“低息私借”服务的民间借贷机构人士告诉记者，现在有的民间借贷月息甚至高达1毛，“还没有太大的讨价还价空间”。“但仍在按揭的房屋不好作抵押”。5分月息有一个比照对象，那就是被称为“第二银行”的典当行。“民间借贷的利率弹性很大，现在2分至1毛的月息都有。关于紧缩政策“催涨”民间借贷的法律问题，大律网小编为大家整理了合同纠纷律师相关的法律知识，希望能帮助大家。

还记得6月7日，央行宣布提高银行存款准备金率的动作吗?整整一个百分点的提升，让原本货币市场上4000多亿元的资金供应随之回到了监管者的手中，央行的意思很明确，通货膨胀的系数不下降，金融紧缩政策的力度还将不断加强。

金融紧缩力度的加大，不仅是让中小企业融资的难度越来越大，而且，还直接催热了市场上其他的融资机构。记者近日调查发现，厦门有的民间借贷月息甚至高达10%——— 换算成年利率就是120%，而现行的银行贷款年利率为7.47%。难怪有人感叹说，除非去贩毒才能借得起。

说法 现在找钱的人太多了

“中国民间借贷网”市场部的罗经理现在可是个大忙人。“现在找钱的人太多了，客户咨询量不断增长。”罗经理告诉记者，他现在正忙着在厦门寻找更大的办公场所，忙着扩大业务员队伍。

记者调查发现，受银行银根偏紧影响，众多急需流动资金的企业无奈之下，只好寻求民间借贷。

上周四，当记者见到罗经理时，他正在接山东聊城一个房地产开发商的电话，对方称想借3000万元。

“这两个月，已有三四个房地产开发商找我们帮助借钱。”罗经理说，他们都是因为银行惜贷，流动资金短缺，单笔需求量少的3000万元，多的超过5000万元，借款期限在3个月至半年之间。

尽管这几个开发商都有土地或房产做抵押物，但还是借不到钱。“主要是因为双方在借款利息上分歧较大，”罗经理说，“开发商要求月息两分、即2%，而出借方要求4分至6分的月息。”

据罗经理透露，尽管现在想借贷的客户越来越多，有意出借的民间资金也不少，但因为上述原因，“谈不拢”的事情经常发生。

罗经理向记者强调说，他总是建议借贷双方月息定价不要超过两分半，即2.50%。这是根据央行现行基准利率乘上4倍算出来的：民间借贷一般不会超过一年，而央行一年期贷款的基准年利率为7.47%，折算成月利率为0.6225%，乘以4为2.49%。

根据央行此前下发的《关于取缔地下钱庄及打击高利贷行为的通知》，民间个人借贷利率不得超过金融机构同期、同档次贷款利率(不含浮动)的4倍，否则应界定为高利借贷行为，超过4倍的部分利息不受法律保护。

但是，这个“4倍”的计算基数是央行基准利率，还是商业银行的商业贷款利率?罗经理称，商业贷款利率现在没有浮动上限，“4倍”无从算起。“以央行基准利率计算，是为了保险起见。”

惊人 有的月息竟高达1毛

尽管两分半的月息已是央行现行基准利率的4倍，但记者调查发现，目前很多民间借贷机构开出的月息要远远高于这一标准。

“5分半的月息，现在已经算是很低的了。”一位自称可提供“低息私借”服务的民间借贷机构人士告诉记者，现在有的民间借贷月息甚至高达1毛，“还没有太大的讨价还价空间”。

不过，这位人士同时表示，如果借款人用于抵押的房屋产权清晰，产权证、借款人户口本等能够抵押给出借人，月息可以降到5分。“但仍在按揭的房屋不好作抵押”。

5分月息有一个比照对象，那就是被称为“第二银行”的典当行。按照 《典当行管理办法》的相关规定，房产典当的融资费用主要由利息与综合费用构成。记者询问了厦门的融汇、及时雨、福邦、兴资等典当行，除了一家表示资金紧缺不做房产典当外，其余3家的房产典当月费率3.5%至4%，也就是俗称的3分半至4分月息。

“民间借贷的利率弹性很大，现在2分至1毛的月息都有。”李先生在一家房产经纪公司工作，也做资金的拆借业务。他说，利息只是一个方面，民间资金挑选借款人很看重是否有抵押物，房产或土地等最受认可，即使由第三方担保，担保人也需有房产抵押保证。而且，作为抵押的房产若有瑕疵，如多头抵押借贷等，则一般不会被接受。

此外，用于抵押的房产还有本地与外地、个人产权与集体产权等区别。据称，外地房产在一些民间借贷机构不易被接受。

“中国民间借贷网”的罗经理，就曾遇到过一位外地借款人，因其用于抵押的房屋属农村集体产权而不被认可。后来，这位借款人又提出以货物作抵押，但还是过不了关，因为资金方称无法监管货物的存放仓库。

探因 银行“高门槛”挡住中小企

在民间借贷利率高涨的背后，是银行银根偏紧，企业特别是中小民间企业贷款难，众多急需流动资金的企业无奈之下，只好寻求民间借贷。

还记得6月7日，央行宣布提高银行存款准备金率的动作吗?整整一个百分点的提升，让原本货币市场上4000多亿元的资金供应随之回到了监管者的手中，央行的意思很明确，通货膨胀的系数不下降，金融紧缩政策的力度还将不断加强。

上周，中国人民银行发布了今年第2季度企业家与银行家问卷调查结果报告，报告显示，27%的企业家认为银行贷款掌握“偏严”，此比例为近三年来的高点。同时，银行家判断货币政策“过紧”或“偏紧”的比例也达到66.1%，创下2004年此项调查开展以来的最高值。

然而，与此同时，央行该项调查也显示，受存款回流影响，资金头寸“过紧”或“偏紧”的银行比例逐季下降，当季降至18.9%，与去年年末相比累计降幅近10个百分点。那么，手头宽裕多了的银行为何惜贷呢?

“可放贷额度是比去年底宽松了，中小企业客户得到更多关注，但发展优质企业客户群的目标没有变。”厦门一家股份制银行公司部人士向记者解释说，符合条件的中小企业，融资方式很多，如抵押贷款、贸易融资、货物质押、票据贴现等。

但同时，这位人士又列举了一堆优质中小企业的评判条件：有抵押物，资信状况良好，有还款能力，有良好的成长性等。因此，仍有为数不少的中小企业被挡在了银行门外。

厦门一家四大银行公司部负责人则抱怨，很多小企业没有正式的会计报表、抵押品，银行无法进行风险评估，而企业主又不善于沟通，不愿透露详细的经营状况，不愿以自有房产作抵押，在国内银行现有的风险控制模式下，此类企业融资难也不奇怪。更何况当前货币政策从紧，存款准备金率不断提升。[page]

于是，众多达不到银行“优质”评判条件的中小企业，只好另寻途径找钱。只能向民间资本借钱，哪怕是“高利贷”。

对此现象，中国社会科学院金融所银行业研究室主任曾刚指出，执行从紧的货币政策带来了一些结构性问题：能从银行轻易贷到款的大企业很可能不缺钱，真正急需资金的中小企业却很难贷到款。这种问题需要有关部门斟酌。

忧虑 亟须规范的民间借贷

专家表示，民间借贷无需冗杂的手续，实行起来比较方便，在一定程度上，可以解决企业的燃眉之急，也可以活跃市场经济。但是，不合法和盲目的民间借贷则易破坏社会秩序，扰乱金融市场。

“偏高的民间利率使民间借贷存在较大风险。”一位银行人士表示担忧，一旦发生支付风险，容易引起连锁反应，甚至对金融体系产生冲击。

据了解，厦门民间借贷的利率弹性很大，从2分至1毛的月息都有。为何会出现如此大的相差呢?一个原因就是地下运作，市场信息不透明。“中国民间借贷网”的罗经理认为，即使权威机构的监测，也未必能完全反映民间借贷的实际情况。要把民间借贷引导到良性发展轨道，便于监控，就要让其阳光化。

此外，民间借贷领域鱼龙混杂，从业人员整体素质有待提高，需要第三方监管机构的介入;合同范本也需规范，最好能像房屋买卖一样，实现预登记备案等。罗经理说，闽南地区的民间资金数量庞大，需要有序的市场约束机制发挥作用。

一位律师则提醒借贷双方在进行民间借贷时，一定要遵守法律，同时，主动进行公证，懂得保护自己的合法权益。具体来说，借贷双方要注意：

首先，借贷双方应该订立书面协议，协议上应写明出借人和借款人的姓名(以户口本或者居民身份证为准);借款用途;借款金额(大小写一致);币种(人民币还是外币);借款时间和还款时间(标明某年某月某日);还款方式和违约责任等内容。如果有利息，必须写清利率。

第三，民间借贷的利率如果高于国家规定银行贷款利率的部分，也不受法律保护。