房贷花样多如何做选择

目前，银行所推出的房贷新品数量之多前所未有。先是“固定利率贷款”、“接力贷款”、“双周供”等房贷新品层出不穷，随后银行又开通了固定利率与浮动利率的转换，为选择商业贷款的买房人提供了多项选择。近期光大银行又推出了住房组合贷款。使用最多等额本息还贷压力均衡目前，等额本息和等额本金是各银行普遍采用的房贷还款方式。风险自担固定利率房贷入市酝酿已久的固定利率贷款终于在今年年初浮出水面。为了走出这种“叫好不叫座”的窘境，光大又推出了固定、浮动利率互相转换业务，原办理浮动利率房贷的客户如转办固定利率房贷业务，可以不缴纳任何违约金和手续费。关于房贷花样多如何做选择的法律问题，大律网小编为大家整理了房产纠纷律师相关的法律知识，希望能帮助大家。

一夜春风吹得房贷新名词繁花似锦。目前，银行所推出的房贷新品数量之多前所未有。先是“固定利率贷款”、“接力贷款”、“双周供”等房贷新品层出不穷，随后银行又开通了固定利率与浮动利率的转换，为选择商业贷款的买房人提供了多项选择。近期光大银行又推出了住房组合贷款。面对如此多的房贷方式，当您决定买房并且需要贷款时，应该如何规划出最适合自己的贷款方案呢？

使用最多

等额本息还贷压力均衡

目前，等额本息和等额本金是各银行普遍采用的房贷还款方式。等额本息是在央行基准贷款利率不变的前提下，月还款额不变，本金逐月递增，利息逐月递减。等额本金是月还款额递减，每月本金保持相同，利息逐月递减。

专家建议：这两种贷款方式并没什么优劣之分，顾客的需求不同，自然会有不同的选择。等额本息还款法的还款压力均衡，但需多付些利息，所以适合有一定积蓄，没有打算提前还款的人群。而等额本金还款法，由于贷款人本金归还得快，利息就可以少付，但前期还款额度大，因此适合当前收入较高者，这种方式对准备提前还款的人较为有利。

利率最低公积金贷款为最优之选

住房公积金贷款是中国银行受公积金管理部门的委托，以公积金存款为资金来源，按规定要求向购买普通住房的个人发放的贷款。虽然自去年3月份，央行宣布住房公积金贷款5年（含5年）以下年利率由3.78%调整为3.96%，5年以上贷款年利率由4.23%调整为4.41%.虽然利率上调，但相对于商业贷款5.508%的基准利率，使用公积金贷款还是可以减少利息支出。

专家建议：公积金贷款最大的好处在于可以享受比商业贷款低1%左右的还款年利率，对于高达几十万元的房款，仅仅1个百分点左右的基数也可以为买房者省下上万元的费用。另外，当国家对贷款利率进行调整的时候，通常对公积金贷款利率的调整幅度会小于商业贷款的调整幅度。因此，很多人在买房子时感觉商贷和公积金贷款利率的差别并不是很大，但实际上，在国家对利率进行调控的时候，买房人才发现公积金贷款利率与商贷之间的差距越来越大。

风险自担

固定利率房贷入市

酝酿已久的固定利率贷款终于在今年年初浮出水面。据了解，目前不仅国内的建行、光大和招行推出了固定利率贷款，全球最大的金融集团之一汇丰银行也加入了固定利率贷款。

但是因为固定利率的贷款利率又相对高于同期的贷款基准利率，因此银行推出的固定利率房贷遭到市场冷遇，真正签约者屈指可数。为了走出这种“叫好不叫座”的窘境，光大又推出了固定、浮动利率互相转换业务，原办理浮动利率房贷的客户如转办固定利率房贷业务，可以不缴纳任何违约金和手续费。

专家建议：固定利率贷款并不是适合所有的买房人。“首先要看固定利率与浮动利率在水平和期限方面的差异性，既取决于金融市场环境，比如市场是处于利率上升周期还是下降周期，也取决于贷款者对自身财务状况及对利率负担的计算。”

量力而为

“双周供”还款更省钱

所谓“双周供”是对应于“月供”而言的，指还款方式从原来每月还款一次改变为每两周还款一次，每次还款额为原月供的一半。对于房贷客户来说，还款压力不变，但由于还款频率增加，贷款本金减少速度加快，这就意味着相应还款期内的贷款利息少于“月供”时的贷款利息，同时，相应的供款期也会缩短。

专家建议：“双周供”虽然能节省不少利息，但并不适合大多数市民。应该谨慎选择。由于每期还款时间较短，“双周供”不太适宜资金方面有大起大落的人，而比较适宜收入比较稳定，有平稳资金来源的市民。

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住房贷款还有以下几种可选：

直客式房贷

个人先找银行贷款，然后去各楼盘买房。由银行直接贷款给买房者，无需开发商为其贷款提供阶段性担保，买房者能享受到一次性付清房款的优惠。

接力贷款

以某一子女（或子女与其配偶）作为所购房屋的所有权人，父母双方或一方与该子女作为共同借款人，贷款购买住房的住房信贷产品。

住房组合房贷

个人不仅可从银行获得相当于房产价值的最高授信金额，还可在贷款期内循环使用已偿还给银行的贷款额度用于购车、购房、旅游和装修等个人消费。