车险并非万能解读投保5个误区

按照现行交强险限额的规定在被保险人有责的情况下医疗费赔偿的限额为1万元死亡伤残类的限额为11万元财产损失的限额为2000元。例如小赵只投保了交强险驾驶车辆发生事故撞伤了小吴交管部门认定小赵全责。例如车主小王投保了“全险”其中不计免赔的第三者责任保险仅投保5万元。但是根据交强险条例规定及保险合同的约定有些损失保险公司是不赔的。也就是说在上述情形下交强险所垫付的款项只是为了使伤者及时获得救治即使投保了交强险和高额的商业保险所有责任最终也将都由侵权人自己承担。由于小张属于酒后驾车对事故负全责。关于车险并非万能解读投保5个误区的法律问题，大律网小编为大家整理了交通事故律师相关的法律知识，希望能帮助大家。

作为车主的您在投保车险时请避免以下几个误区

误区一12万元交强险限额内都能赔

机动车交通事故责任强制保险是每个车主都必须选择的保险其保费全国统一理赔最高限额是12.2万元。很多车主这就认为交强险能赔12万元不算少啊一般的车辆损失也就够了却不知道交强险还有个分项赔偿原则每个可以赔偿的项目都有明确限额。

按照现行交强险限额的规定在被保险人有责的情况下医疗费赔偿的限额为1万元死亡伤残类的限额为11万元财产损失的限额为2000元。在无责的情况下医疗费赔偿的限额为1000元死亡伤残类的限额为1.1万元财产损失的限额为100元。

也就是说交强险的赔偿是按照项目计算的医疗费、营养费、住院伙食补助费等都属于医疗费赔偿的限额内死亡赔偿金、伤残赔偿金、丧葬费、护理费、交通费、误工费等都属于死亡伤残类的限额内12.2万元的限额并不是所有损失费用的简单相加各个大类之间的限额不能混同。

例如小赵只投保了交强险驾驶车辆发生事故撞伤了小吴交管部门认定小赵全责。小吴受伤治疗产生医疗费20000元、误工费7000元、护理费2000元、交通费1000元全部损失总共3万元可由于交强险对医疗费项目的赔偿限额只有1万元因此保险公司只能赔付两万元医疗费中的一半超出的1万元只能小赵自己承担。

误区二投保“全险”什么事故都不愁

既然交强险不够赔那就干脆上个“全险”这样一来不管发生怎样的事故都不用担心了吧?不少车主对“全险”都是这么理解的殊不知这些车主脑海中的“全险”实际并没有那么全。

机动车的保险是由交强险、车辆损失险、第三者责任保险、盗抢险、不计免赔险、车上人员险、玻璃险、涉水险等众多险种构成通常我们所谓的“全险”就是包含了交强险、车辆损失险、第三者责任保险、盗抢险、不计免赔险等主要险种但玻璃险等特别险种是不包含其中的投保人必须要了解每一个具体险种的承保范围才能按需投保。

需要特别注意的是在行驶过程中发生交通事故后交强险和第三者责任保险是赔偿的主要险种而第三者责任保险中是有不同的保额选择如果保额选择过低也存在保险不足以赔偿的情况。

例如车主小王投保了“全险”其中不计免赔的第三者责任保险仅投保5万元。一天小王开车与骑自行车的小李发生碰撞交管部门认定小王全责。在这场事故中小李伤得很重光看病就花了12万元这种情况下虽然小王投保了“全险”但是只上了5万元的第三者责任险那么在交强险医疗费限额内赔偿1万元第三者责任险赔偿5万元后剩余的6万元仍然要小王自己承担。

误区三不管什么损失保险都能赔

还有些车主把保险当成是万能钥匙认为只要保险多上点保额提高点就万事无忧了自己也就放松了对自身的约束和对车辆的控制。但是根据交强险条例规定及保险合同的约定有些损失保险公司是不赔的。

保险公司有权拒赔的损失包括故意造成的损失或间接损失等等。在保险公司尽到注意提示义务的前提下如果交通事故造成受害人诸如营运损失之类的间接损失属于保险公司的免责范围应当由侵权人自行承担赔偿责任。同时根据我国法律规定存在醉酒、无证驾驶、服用管制精神药品或麻醉药品等违法驾车情形的保险公司只能在交强险人身损害限额内先行垫付赔偿款项随后会向侵权人进行追偿而第三者责任险则因存在违法事由而直接不予赔偿。也就是说在上述情形下交强险所垫付的款项只是为了使伤者及时获得救治即使投保了交强险和高额的商业保险所有责任最终也将都由侵权人自己承担。

例如小张与朋友喝酒后准备开车回家虽朋友一再劝阻可小张还是执意要驾车回家结果在路上发生交通事故碰伤了行人小周。由于小张属于酒后驾车对事故负全责。小张一心认为自己有保险不怕赔偿谁料保险公司以小张酒后驾驶属于免责范围为由拒绝赔偿交强险也只是先行垫付垫付后便起诉了小张要求返还。最终法院判决所有赔偿费均由小张自己负担。

误区四超额投保能降低风险系数

对于汽车保额的确定专家建议最明智的选择是足额投保就是车辆实际价值是多少就投保多少一旦出险造成全车损毁可以得到足额赔付消除后顾之忧。

但是有的车主为爱车投保时担心保障不足一厢情愿认为“保得多就会赔得多”事实上保险公司理赔遵循的是“补偿性原则”即在给出险车辆定损时必须严格按照汽车出险时的实际损失确定损失不可能超过车辆本身的价值。比如一辆价值8万元的汽车投保了10万元的保险一旦发生意外事故保险公司的理赔依据是汽车出险后的实际损失即使发生全车全毁最高赔付也不会超过8万元即不可能超过财产的实际价值。与之相反的是“不足额投保”有的车主为了省保费选择不足额投保10万元的车只投保8万元。根据保险法相关条款规定“保险金额低于新车购置价的车辆按保险金额与新车购置价的比例计算赔偿修理及施救费用。“不足额投保”虽然省了保费但一旦发生事故造成车辆损毁就会得不到足额赔付。

专家指出在汽车保险投保时车主还应该避免重复保险。保险法规定重复汽车保险投保的保险金额总和超过保险价值的各保险公司的赔偿金额总和不得超过保险价值。因此即使重复多次投保也不会得到超额度的赔付。所以只要在一家保险公司购买保险后就无需到另外的保险公司再投保。

误区五心存侥幸保险到期未续保

保险对于车辆的保障至关重要可实际生活中总有一些糊涂车主在交强险过期后忘了续保或主观认为晚几天续保也没关系。往往就是这“无保”的几天就给车主造成了巨大损失。

我国道路交通损害赔偿司法解释中明确规定未依法投保交强险的机动车发生交通事故造成损害当事人请求投保义务人在交强险责任限额范围内予以赔偿人民法院应予支持。投保义务人和侵权人不是同一人当事人请求投保义务人和侵权人在交强险责任限额范围内承担连带责任的人民法院应予支持。换句话说如果没有投保交强险即使发生事故时的驾驶人不是车主车主和事故的发生没有任何关系也要在交强险12.2万元的限额内与驾驶人承担连带责任超出交强险限额的部分再由驾驶人承担相应责任。

例如小孙驾驶朋友小李的小轿车发生事故需要赔偿受害方医疗费3万元、误工费2万元、护理费1万元残疾赔偿金8万元交通费5000元共计14.5万元。由于小李没有按时续保发生事故时保险已经过期如果对方要求小李与小孙承担连带责任则在医疗费限额1万元伤残类限额11万元的限额内小李是需要与小孙承担连带责任的只在超出交强险的部分由小孙单独承担赔偿责任。

可见为了节省几百元的交强险保费要承担12万元的责任真是得不偿失。